종신보험 VS 정기보험

종신보험과 정기보험은 내가 사망했을 때 남겨진 가족이 경제적 어려움을 겪지 않도록 하는 것이 목적입니다. 과거에는 보편적으로 남편이 집안의 경제를 책임지고 있었기에 남편만 종신/정기보험을 가입하는 경우가 많았습니다.

 하지만 지금은 남녀 구분 없이 맞벌이 가정이 많아지고 있습니다. 가족의 일원이라면 남녀 구분 없이 경제적 부담을 지는 시대가 된 것입니다. 과거에는 남자가 돈을 벌어오고 여자가 가정을 돌보는 일을 주로 담당했다면, 지금은 반대인 경우도 많아졌습니다.

 가사노동을 하는 데 있어 남녀 구분이 없지만, 편의상 경제활동을 하지 않는 가사노동을 전담하는 사람을 가정주부라 부르겠습니다. 가정주부가 불의의 사고나 질병으로 사망한다면 남겨진 가족들에게는 경제적 부담이 찾아오지 않을까요? 당연히 아닙니다.

 통계청에서 2018년 8월에 발표한 ‘가계생산 위성계정 개발 결과’(무급 가사노동 가치 평가) 자료에 따르면, 3인 가구의 전업 주부가 청소, 빨래, 음식, 아이 돌보기 등을 모두 전담한다고 가정하면 해당 주부의 가사노동 가치를 월 175만 원 이상으로 추정할 수 있습니다. 가정주부가 사망하게 되면 남겨진 가족이 육아와 가사노동을 분담 또는 고용을 통해 해결해야 하기 때문에 경제적 부담이 생길 수밖에 없습니다.

 그래서 우리집의 가정주부인 저도 우리 아이와 남편을 위해 종신보험이나 정기보험에 가입해야 하나 공부 중에 있습니다.

 종신보험은 무엇이고 정기보험은 무엇일까요?

 생명보험사에 보험을 가입하는 것이 좋을까요? 손해보험사에 가입하는 것이 좋을까요?

 저렴하게 보험을 가입하는 방법은 무엇일까요?

 제가 쓴 글을 참고하여 좋은 선택을 하시기 바랍니다

■ 종신보험 VS 정기보험

+ 종신보험

 종신보험은 피보험자가 사망해야 보험금을 지급하는 생명보험입니다. 보험계약 체결 당시 보험기간이 확정되지 않습니다. 말 그대로 종신 보장해주는 보험입니다. 

 종신보험은 생명보험사에서만 가입이 가능합니다.

– 장점

 사망 시 계약기간에 구애받지 않고 보험금을 지급받을 수 있습니다.

– 단점

 사망위험이 급격하게 증가하는 노년기(80세 이후)가 보험기간에 포함되어 있어 보험료가 비쌉니다.

+ 정기보험

 정기보험은 보험기간 내에 피보험자가 사망할 경우 보험금을 지급하는 보험입니다. 정기보험은 생명보험사, 손해보험사에서 가입이 가능합니다.

 정기보험 낮은 보험료로 일정기간 동안 종신보험과 같이 사망보험 보장을 받는 것이 목적인 만큼 순수 보장형으로 가입하는 것을 추천드립니다.

※ 순수 보장형 : 해지 시 환급받는 금액이 없는 대신 보험료가 저렴함

– 장점

 보장기간을 직접 설계할 수 있어 종신보험 대비 약 20% 수준으로 저렴한 가격에 사망보험 가입이 가능합니다. 

– 단점

 계약기간 내에서만 보험 보장을 받을 수 있습니다.

■ 현명한 생명보험 가입방법

+ 보장기간 및 보험금액 정하기

– 보장기간

 종신보험은 보장기간을 설정할 필요 없지만, 정기보험의 경우 가족의 경제적 독립이 가능할 때까지 보장기간을 설정하는 것이 좋습니다.

 미성년자인 아이가 있다면 경제적으로 독립할 수 있는 성인이 될 때 까지를 보장기간으로 설정하는 것이 좋겠습니다. 

– 보장 금액

 자녀 양육비, 교육비, 생활비, 대출금 등을 포함하여, 최저로 맞출 수 있는 생계비의 3년~5년 치 정도를 생각하고 보험 보장금액을 정하는 것이 좋습니다. 최소 1억 원 정도가 가장 보편적입니다.

 보장 금액 산정 시 3~5년 치의 생활비로 정한 이유는, 유가족이 경제를 자립할 수 있는 기간이 3~5년 정도 이기 때문입니다.

 만약 미성년자인 자녀가 성인이 되어 독립할 수 있을 때까지 10년이 필요하다면, 10년 치 생활비를 계산하여 보장금액을 설정하면 됩니다.

+ 종신보험과 정기보험 분산 설계하기

 적은 보장금액을 설정하여 종신보험을 저렴하게 가입하고 가장 돈이 많이 필요한 시기에는 정기보험으로 보장금액을 보완하는 방법이 있습니다.

 비싼 종신보험을 계속 납부하는 것은 비효율적입니다. 내가 죽어야 지급되는 돈에 지금 당장 많은 돈을 내야 할까요? 

 정기보험만으로 사망보험을 구성하는 것이 보험료가 가장 저렴합니다. 하지만 종신보험과 같이 평생 동안 보험 보장을 받고 싶다면, 가장 돈이 많이 필요할 때와 아닌 때를 구분하여 보험을 분산 설계하는 것이 효율적입니다.

 제가 가장 역할을 하는 남편이고, 경제 활동을 하지 않는 부인과 어린 자녀가 있다고 가정해보겠습니다.

 자녀가 성인이 될 때까지의 시기가 가정에 가장 돈이 많이 필요한 때일 것입니다.

 아이가 성인이 되어 경제적 자립을 할 수 있을 때까지는 종신보험+정기보험으로 보장금액을 보강하고, 이 시기가 지나면 큰 금액이 필치 않기 때문에 종신보험만 가져가도록 설계할 것입니다.

+ 다이렉트로 저렴하게 가입하기 

 보험 설계사를 통하지 않고 직접 보험회사에 인터넷 등을 이용해 바로 가입하는 상품을 다이렉트 보험이라고 합니다.

 다이렉트 보험을 가입할 경우, 보험 설계사 수수료 및 지점 임대료 등 불필요한 사업비가 보험료에 포함되지 않아 저렴한 보험가입이 가능합니다.

– 건강체 할인

다이렉트 보험 가입 시, 건강체 할인을 받으면 더욱 저렴하게 보험계약을 할 수 있습니다.

 보험사에서 요구하는 조건에 맞는 건강검진 결과가 있으면 건강체 할인을 받을 수 있습니다. 

 단, 질병, 고혈압, 고지혈증, 비만, 흡연자 등은 건강체 할인을 받기 어렵고 보험 계약을 통과하기 까다롭습니다. 때문에 설계사를 통한 가입을 추천드립니다. 

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